وام مسکن چقدر است؟
جواب این سوال بستگی مستقیمی به نوع وام و تسهیلاتی که شرایط لازم برای دریافت آن را دارید بستگی دارد. هر کدام از این وام ها میزان عددی مشخصی را در اختیار درخواست کننده قرار می دهند در نتیجه حتی می توان میان وام ها تفاوت ایجاد شد. اعداد وام از بیست میلیون تومان شروع می شود و بعضی از آن ها تا دویست و پنجاه میلیون نیز می رسد.
مطمئنا هنگام شنیدن دویست و پنجاه میلیون این وام برای شما از جایگاه والایی برخوردار شد اما باید بگوییم دریافت این عدد نیز شرایط و ویژگی های خاص خودش را دارد که در ادامه در مورد انواع وام ها و قیمت آن ها صحبت خواهیم کرد.
اما در مورد وام های رایج شبکه بانکی دو مورد خاص وجود دارد: تسهیلاتی که متقاضیان می توانند از محل خرید اوراق ممتاز از بازار بورس دریافت کنند و همچنین تسهیلاتی که از حدود سه سال گذشته در قالب صندوق پس انداز مسکن شرایط آن فراهم شده و در اختیار خریداران مسکن قرار می گیرد.
البته این دو وام با یکدیگر تفاوت هایی دارند؛ از نحوه دریافت گرفته تا مدت انتظار و سود بازپرداخت. برای هر دوی این تسهیلات دو گروه تعریف می شوند: انفرادی و زوجین. سطح تسهیلات برای هر کدام از این گروه ها بسته به منطقه جغرافیایی که در آن زندگی می کنند، متفاوت است.
انواع وام مسکن
وام های مسکن به دو گروه کل تقسیم می شود. وام هایی که افراد با خرید اوراق ممتاز از بازار بورس دریافت می کنند و وام هایی که از محل صندوق پس انداز مسکن پرداخت می شود. شرایط گرفتن وام های مسکن در نحوه پرداخت، زمان انتظار و سود بازپرداخت متفاوت است. هر دو گروه این وام ها با شرایط مختلف به زوج ها و انفرادی پرداخت می شود. در ادامه انواع و شرایط گرفتن وام های مسکن را معرفی می کنیم.
انواع وام مسکن بدون سپرده گذاری
وام های اوراق دار
اقساط وام مسکن را می توان به روش ساده یا پلکانی پرداخت کرد. بازپرداخت به روش های ساده و پلکانی وجود دارد. برای دریافت وام از طریق اوراق، محدودیت دفعات وجود ندارد.
در تسهیلات مربوط به خرید اوراق ممتاز در بازار سرمایه در هر صورت متقاضی باید نسبت به خرید اوراق اقدام کند؛ به طوری که به میزان مبلغ وامی که دریافت می کند، برای هر ۵۰۰ هزار تومان یک برق اوراق بگیرد. قیمت هر برگ اوراق اکنون حدود ۷۵ هزار تومان و مثلا برای وام ۷۰ میلیونی باید تا ۱۴۰ برگ اوراق خریداری شود که هزینه ای حدود ۱۰ میلیون تومان را به گیرنده وام تحمیل می کند اما در این شرایط دیگر نیازی به منتظر ماندن برای دریافت تسهیلات نیست و بعد از خرید اوراق اقدامات لازم انجام می شود.
نقطه ضعف:
وجود سود بالای تسهیلات این بخش از مشکلات آن به شمار رفته و اقساط بالا و مجموع سود بازپرداختی قابل توجهی را به دارنده وام تحمیل می کند؛ به گونه ای که گیرنده وام ۱۲۰ میلیونی (زوج تهرانی) باید در هر ماه حدود دو میلیون تومان قسط و در مجموع در ۱۲ سال حدود ۱۶۷ میلیون تومان سود برگرداند. مسئولان بانک مسکن و البته بانک مرکزی کاهش نرخ سود در وام از محل اوراق را منوط به کاهش نرخ سود تسهیلات رایج در شبکه بانکی و توازن منابع و مصارف دانسته اند.
نکات ویژه:
در تسهیلاتی که از طریق اوراق گرفته می شوند، باید یادآور شد که در مورد زمان و طول عمر خانه، صدور مجوز ساختمان مورد توجه بوده و به عبارتی از جواز ساخت آن نباید بیشتر از ۲۰ سال گذشته باشد. همچنین موضوع دیگری که عمدتا مورد سوال متقاضیان دریافت تسهیلات است به نحوه انتقال این وام ها برمی گردد؛ در رابطه با وام های قابل دریافت از محل اوراق می توان گفت دارنده تسهیلات از این محل می تواند بدون محدودیت بار دیگر وام های پرداختی از همین محل را دریافت کند اما با این شرایط که اگر قرار است وامی که اکنون در اختیار دارد را به مسکن جدیدی که می خواهد دوباره خریداری کند، منتقل کند آنگاه دریافت وام جدید مشروط به مابه التفاوت خواهد بود.
مثلا اگر اکنون تا ۱۰ میلیون تومان از وام قبلی باقی مانده می تواند با توجه به این که برای انفرادی تا سقف ۷۰ میلیون تسهیلات قابل دریافت است، مابه التفاوت آن یعنی تا سقف ۶۰ میلیون تومان اقدام کند ولی اگر قرار بر این نیست که وام قبلی را به مسکن جدید منتقل کند، آنگاه می تواند با نام خود تا ۷۰ میلیون تومان تسهیلات بگیرد.
صندوق پس انداز مسکن یکم
یکی از وام های پرتقاضا و پرطرفدار در ایران وام مسکن یکم است. این وام با توجه به شرایط کشور در سال های مختلف با روش و شیوه های مختلفی از طریق وام بانک مسکن در اختیار درخواست کنندگان قرار می گرفت. عدد آن نیز تغییر کرده و به مرور زمان افزایش داشته است. تسهیلاتی برای افرادی که ازدواج کرده اند نیز در این وام دیده شده است.
تسهیلات صندوق پس انداز یکم هم به زوج ها و هم به صورت انفرادی پرداخت می شود. برای وام مسکن یکم ۱۴۰۱ انفرادی در شهر تهران مبلغ ۸۰ میلیون است. این عدد برای مراکز استان ها و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر جمعیت تا ۶۰ میلیون است. و در سایر مناطق تا ۴۰ میلیون تومان در نظر گرفته شده است.
زوج ها در شهر تهران می توانند تا ۱۶۰ میلیون تومان وام دریافت کنند. این در حالی است که وام مسکن زوجین مراکز استان ها و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر تا ۱۲۰ میلیون تومان و وام مسکن زوجین سایر مناطق نیز تا ۸۰ میلیون تومان می توانند از تسهیلات وام مسکن یکم ۱۴۰۱ استفاده کنند.
بازپرداخت وام مسکن ۱۴۰۱ به صورت ۱۲ ساله است و شخصی که این وام را دریافت می کند باید این مورد مهم را در نظر داشته باشد. نکات مهمی دیگری که در مورد وام مسکن ۱۴۰۱ وجود دارد عبارت است از:
- برای دریافت وام مسکن یکم ۱۴۰۱ باید نیمی از مبلغ وام را به مدت یک سال سپرده گذاری کنید. این بدین معنی است که اگر شما درخواست وام ۸۰ میلیونی را داده باشبد باید مبلغ ۴۰ میلیون آن را حداقل به مدت یکسال سپرده گذاری کنید.
نکات ویژه وام مسکن یکم
تسهیلات صندوق پس انداز یکم خاص خانه اولی ها خواهد بود. یعنی هیچ متقاضی نمی تواند قبل از دریافت این تسهیلات از سایر وام های مسکن استفاده کرده باشد. متقاضی نباید از تسهیلات بانک مسکن و سایر بانک ها جهت خرید، احداث واحد مسکونی، انتقال سهم الشرکه یا تعمیر واحد مسکونی استفاده کرده باشد.
به عبارتی متقاضی نباید از امکانات دولتی برای تهیه مسکن استفاده کرده باشد. بنابراین کسی که از تسهیلات مربوط به اوراق ممتاز استفاده کرده امکان تامین منابع به صورت مستقیم از محل صندوق پس انداز یکم را ندارد، مگر این که وام از شخص دیگری که آن را دریافت کرده و قسط اول را نیز پرداخت کرده است، به او منتقل شود.
در عین حال که هر متقاضی فقط یک بار می تواند از تسهیلات صندوق پس انداز یکم استفاده کند اما در صورتی که دارنده حساب صندوق پس انداز مسکن یکم واجد شرایط تسهیلات طرح خانه اولی نباشد، می تواند از مزایای تسهیلاتی این حساب (خرید و احداث واحد مسکونی) تا سقف های مقرر در حساب صندوق پس انداز مسکن عادی بهره مند شود.
این در حالی است که امکان استفاده از تسهیلات صندوق به صورت تکمیلی با اوراق وجود دارد؛ به گونه ای که دریافت کننده تسهیلات صندوق پس انداز یکم می تواند در سقف های تعریف شده برای وام های از محل اوراق، مابه التفاوت را با خرید اوراق دریافت کند.
وام ۲۰ میلیون تومانی از محل صندوق پس انداز مسکن
یکی دیگر از تسهیلات بانک مسکن برای خرید واحد مسکونی، وام بانک مسکن از محل صندوق پس انداز مسکن است. حداکثر این تسهیلات مبلغ ۲۰ میلیون تومان است، حداکثر سن ساختمان در این نوع وام ۲۵ سال تعریف شده است. حداقل میزان سپرده برای دریافت این وام مبلغ ۳ میلیون تومان است و برای میزان زمان سپرده گذاری حداقل یک و حداکثر سه سال برای دریافت وام باید تحمل کنید.
نرخ سود این وام ۱۱ درصد و حداکثر مدت زمان بازپرداخت وام بانک ۱۲ سال است و مثل دیگر وام ها به دو روش ساده و پلکانی سالانه و دوره ای قابل پرداخت است.
وام مسکن بازنستگان
همه هنگامی که اسم بازنشستگان به گوششان می خورد یاد افراد تنهایی که در گوشه ای از پارک در حال روزنامه خواندن هستند، می افتند. و بعد از این ذهنیت به فکر این موضوع می افتند که آیا این فرد بعد از این همه سال و بازنشستگی برای خود خانه ای خریداری کرده است یا خیر؟ وام مسکن بازنشستگان انواع مخلفی دارد که یکی از آن ها وام مسکن است. این وام برای خرید خانه به آن ها پرداخت می شود.
بانک مسکن موظف به پرداخت ۴۰ هزار فقره وام خرید مسکن به بازنشستگان خواهد بود که سقف آن در تهران و کلانشهر ها ۵۰ و در سایر شهر ها و روستا ها ۴۰ میلیون تومان خواهد بود.
وام جعاله را به شکل مشترک بگیرید
در بین وام های متفاوت مسکن وام دیگری است که تحت عنوان جعاله تعمیر مسکن به صاحبان خانه تعلق می گیرد. این تسهیلات تا چندی پیش با سقف ۱۰ میلیونی اعطا می شد که با مصوبه اخیر شورای پول و اعتبار تا ۲۰ میلیون تومان افزایش یافته و متقاضیان دریافت وام مسکن اعم از کسانی که از محل اوراق وام می گیرند یا آنها که از صندوق پس انداز یکم تسهیلات دریافت می کنند، می توانند وام جعاله را دریافت کنند. برای این تسهیلات نیز باید اوراق خریداری شود؛ به طوری که برای وام ۲۰ میلیونی نیاز به ۴۰ برگ اوراق خواهد بود. سود بازپرداخت آن نیز حدود ۱۸ درصد تعریف شده است.
وام خرید زمان
طرح دیگری به نام وام خرید زمان وجود دارد که از محل صندوق پس انداز مسکن پرداخت می شود. در این حالت، متقاضی می تواند پس از گذشت شش ماه از سپرده گذاری از امتیاز حساب صندوق پس انداز مسکن خود استفاده کند و بیش از ۸ میلیون تا سقف ۱۲ میلیون تومان وام دریافت کند.
برای دریافت این وام متقاضی باید دو برابر مبلغ وام دریافتی را به مدت شش ماه سپرده گذاری کرده باشد. مثلا برای دریافت وام ۸ میلیونی، باید ۱۶ میلیون تومان را به مدت شش ماه در حساب خود نگه دارید.
از شرایط دریافت وام مسکن به صورت خرید زمان سپرده گذاری ۲۴ میلیون تومان به مدت ۶ ماه است. نرخ سود این وام بانک مسکن به صورت خرید زمان ۱۱ درصد است.
بازپرداخت این وام بانک مسکن در طرح خرید زمان در طول ۱۲ سال است که ساده ترین روش بازپرداخت آن در ۱۲ سال بدون احتساب مبلغ بیمه ماهیانه ۱۶۵ هزار تومان خواهد بود.
- سود بازپرداخت این وام ۱۱ درصد است.
- سن خانه ای که با این وام خریداری می شود نباید بیشتر از ۲۵ سال باشد.
وام مسکن جوانان (وام ۲۵۰ میلیون تومانی)
وام مسکن جوانان خدمتی از سوی دولت و بانک هاست که این امکان را برای جوانان فراهم می سازد تا با کمک این طرح ها و تسهیلات بانکی صاحب خانه شوند. جوانان می توانند با حساب های سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت به نام حساب پس انداز مسکن جوانان برای خرید خانه خود برنامه ریزی کنند و از تسهیلات و مزایای این حساب با بازپرداخت اقساط برای خرید خانه بهره مند شوند.
شرایط وام مسکن جوانان
-
حداکثر تسهیلات اعطایی با توجه به تقسیم بندی جغرافیایی که به سه بخش شهر تهران، شهرهای بزرگ و سایر شهرها تقسیم می شود. برای حساب های افتتاحی طی سال ۱۳۹۸ به ترتیب :در پایان سال پانزدهم بالغ بر ۲۵۰ میلیون تومان،۲۱۰ میلیون تومان و ۱۸۴ میلیون تومان است.در پایان سال ششم به ترتیب بالغ بر ۱۶۰ میلیون تومان، ۱۲۰میلیون تومان و ۹۴ میلیون نومان است.در پایان سال پنجم به ترتیب بالغ بر ۱۵۰میلیون تومان، ۱۱۰ میلیون تومان و ۸۴ میلیون تومان تعیین شده است.
- فقط خانه اولی ها می توانند از این تسهیلات استفاده کنند.
- نرخ سود تسهیلات این وام و همچنین نرخ سود دوران مشارکت ۹ درصد است.
- بازپرداخت اقساط این تسهیلات حداکثر ۲۰ سال تعیین شده است.
- جوانان بالای ۱۸ سال (چه مجرد چه متأهل) با درآمد مستقل می توانند از این وام بهره ببرند.
- افرادی که قبل از این، از تسهیلات بانک مسکن یا سایر بانک ها برای خرید، احداث واحد مسکونی، انتقال سهم الشرکه یا تعمیر واحد مسکونی استفاده کرده اند مشمول این نمونه از وام مسکن جوانان نخواهند شد.
- برخورداری از تسهیلات پس انداز مسکن یکم فقط برای مناطق شهری امکان پذیر است و به افراد در مناطق خارج از محدوده شهری تعلق نمی گیرد.
- ملک هایی که تاریخ صدور جواز ساخت آن ها کمتر از ۲۵ سال است می توانند از این تسهیلات استفاده کنند. البته طبق نظر کارشناس، ۸۰ درصد از قیمت ملک باید معادل با کل مبلغ وام باشد.
- اگر جواز ساختمان بیشتر از ۲۵ سال و کمتر از ۳۰ سال باشد، سقف تسهيلات قابل پرداخت از محل حساب پس انداز مسكن جوانان در شهر تهران، مراكز استان ها و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر جمعيت و ساير مناطق در تسهيلات انفرادی به ترتيب ۴۵، ۴۰ و ۳۵ ميليون تومان و در تسهيلات زوجين به ترتيب ۸۰، ۷۰ و ۵۰ ميليون تومان و دقيقا مطابق سقف تسهيلات از محل اوراق گواهی حق تقدم استفاده از تسهيلات مسكن در اين املاک تعيين می گردد .
- توانایی واریز ماهانه اقساط توسط متقاضی از طریق بانک و با بررسی حکم استخدامی، فیش حقوقی، گردش حساب بانکی و غیره باید تأیید شود.
- اگرچه طبق ضوابط تعیین شده در این تسهیلات ملک خریداری شده و یا واحد مسکونی در حال ساخت در رهن بانک قرار می گیرد اما شرایط ضامن نیز برای آن لحاظ شده است بنابراین معرفی حداقل یک ضامن معتبر به همراه فیش حقوقی قابل توجه برای ارائه این تسهیلات ضروری است.
مدارک مورد نیاز برای دریافت وام جوانان بانک مسکن به شرح زیر است:
- اصل و کپی سند مالکیت
- اصل و کپی پروانه های ساخت
- اصل و کپی پایان کارهای ساختمانی
- اصل و کپی مبایعه نامه
- اصل و کپی صفحات شناسنامه و کارت ملی خریدار و فروشنده ملک
- قبض برق ساختمان، همراه با مستندات کد پستی ملک خریداری شده
- ارائه اصل دفترچه یا کارت
- اصل و کپی گواهی حقوق یا جواز کسب
- اصل و کپی سند رسمی
- اصل و کپی وکالت نامه (در صورتی که وکیل وجود داشته باشد)
- اصل و کپی اجاره نامه ملک (املاک اوقافی)
- تکمیل نمونه فرم های دریافت وام مسکن جوانان
وام مسکن روستایی
در سال های اخیر بلایای طبیعی مانند زلزله و سیل بیشتر از همه به خانه های روستایی خسارت وارد کرد. مانند زلزله قطور و سیل کرمان که باعث تخریب بسیاری از خانه های روستایی شد. دولت برای جبران این خسارت و پیشگیری از خسارت در سال های بعد سقف وام مسکن روستایی را افزایش داد.
در حال حاضر وام مسکن روستایی ۱۰۰ میلیون به ازاری ساخت هر واحد مسکونی است. نرخ سود وام ساخت مسکن روستایی ۵ درصد محاسبه خواهد شد. این کاهش نرخ سود جهت تشویق به ساخت خانه های ایمن در روستاها و جلوگیری از خسارت های بعدی در اثر بالایای طبیعی است.
وام ساخت مسکن
وام ساخت مسکن یا وام بدون سپرده ساخت مسکن به عنوان یکی از پرطرفدارترین تسهیلات ملکی در بین سازنده ها بعد از یک سال تعلیق، دوباره احیا شده است.
تسهیلات بدون سپرده ساخت مسکن با نرخ سود مصوب شورای پول و اعتبار ۱۸درصد پرداخت می شود اما سازنده های دارای پروانه صلاحیت حرفه ای و انبوه سازان چنانچه از تکنولوژی نوین در ساخت وساز استفاده کنند، این تسهیلات را با نرخ سود ۱۷ درصد با یک درصد سود کمتر دریافت خواهند کرد.
تسهیلات بدون سپرده مختص ساخت مسکن در تهران، مراکز استان ها و شهرهای با جمعیت بیش از ۲۰۰ هزار نفر، سایر شهرها و مناطق کمتر توسعه یافته به لحاظ سقف عددی متفاوت است.
همچنین سقف تسهیلات ارائه وام برای سنتی سازی، سازنده های دارای صلاحیت حرفه ای و انبوه سازان و همچنین ساخت با تکنولوژی های جدید نیز متفاوت در نظر گرفته شده است.
در تهران برای سنتی سازی کمترین سقف تسهیلات بدون نیاز به سپرده در نظر گرفته شده است که معادل ۷۰ میلیون تومان است و برای سازنده های دارای صلاحیت حرفه ای و انبوه سازان ۹۰ میلیون تومان و همچنین ساخت با تکنولوژی های جدید ۱۱۰ میلیون تومان به ازای ساخت هر واحد پرداخت می شود.
برای مراکز استان ها و شهرهای با جمعیت بیش از ۲۰۰ هزار نفر نیز وام های ۶۰، ۸۰ و ۱۰۰ میلیون تومان و برای سایر شهرها نیز تسهیلات ۵۰، ۷۰ و ۹۰ میلیون تومان به سازنده ها ارائه می شود.
سقف تسهیلات بدون سپرده ساخت مسکن برای مناطق محروم نیز برحسب سنتی سازی، سازنده حرفه ای و استفاده از تکنولوژی نوین ساخت، به ترتیب ۴۰ میلیون، ۶۰ میلیون و ۸۰ میلیون تومان تعیین شده است.
نمونه های دیگر وام بانک مسکن کدامند؟
بانک مسکن در کنار اعطای تسهیلات برای خرید خانه و … وام های دیگر هم ارائه می دهد که ما به ۲ مورد دیگر از انواع این تسهیلات پرداخته ایم.
- تسهیلات مطب و دفتر کار: اگر شما می خواهید مطب یا دفتر کار خود را بخرید و یا برای خرید تجهیزات آن به وام احتیاج دارید، می توانید از تسهیلات بانک مسکن استفاده کنید. برای دریافت این تسهیلات، باید گردش مالی حساب شما مناسب باشد و سپرده مورد نظر بانک را هم در حسابتان موجود داشته باشید. سقف اعتبار خرید مطب یا دفتر کار ۱ میلیارد و ۲۰۰ هزار تومان با مهلت بازپرداخت ۳۶ ماهه و سقف خرید تجهیزات ۵۰۰ میلیون تومان با مهلت بازپرداخت ۲۴ ماهه است.
- تسهیلات قرض الحسنه ازدواج: سقف این تسهیلات برای زوج های زیر ۲۵ سال و زوجه های زیر ۲۳ سال ۱۵۰ میلیون تومان و زوج ها و زوجه های بالای ۲۵ و ۲۳ سال، ۱۲۰ میلیون تومان است. نرخ سود این وام ۴ درصد و مهلت بازپرداخت آن ۱۲۰ ماهه است.
فهرست محتوا